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Alta retribución de depósitos en línea: ¿Es España una excepción?

El fenómeno de la alta retribución de los depósitos de Internet no es general. En Latinoamérica, por ejemplo, no existe. Más bien parece ser un ejemplo más de la guerra por el pasivo que está librando la banca española. A esto se añade el atractivo que tiene para la banca el internauta español: joven y con buenas perspectivas de acumulación de riqueza.

Con la tasa interbancaria a un mes al 3,4% (MIBOR) y la de un año al 3%, ¿qué negocio creen que están haciendo muchos bancos españoles que tratan de captar depósitos con cuentas en línea de alta remuneración? Es cierto que algunas entidades como Uno-e han declarado la tregua en la batalla de la banca online, pero aún hay muchos ejemplos de depósitos altísimamente remunerados. Hay está Patagon, que paga un 7% por un depósito semanal de hasta un millón de pesetas (6.010,12 euros ) y un 4% sobre el resto; ING Direct paga también un 7% por un millón en un depósito mensual; y Evolvebank ofrece un 6% para saldos de hasta un millón de pesetas.

¿Qué lógica tiene para los bancos tirar la casa por la ventana para adquirir clientes en línea? ¿Es que acaso Internet no es un canal de distribución como otro cualquiera?

Una explicación puede residir en que el cliente bancario que tiene acceso a Internet es un cliente especialmente atractivo porque suele tener un poder adquisitivo superior a la media. Asimismo, tenderá a ser un cliente joven al que se le puede augurar una larga relación comercial con el banco que consigue captarlo.

No parece que en Latinoamérica los bancos diferencien tanto entre sus cuentas de Internet y las tradicionales… ¿Es España un caso aislado en lo que respecta a la altísima remuneración de las cuentas por Internet?

Pues en cierto modo sí. Sobre todo comparado con Latinoamérica. Varios analistas de Wall Street apuntan que el público latinoamericano percibe un depósito con una tasa de interés alta como una inversión de alto riesgo. En parte, esto se debe a algunas malas experiencias que se han hecho en el pasado. Además, la \”guerra del pasivo\” (en la cual los bancos tratan de obtener depósitos por todos los medios, en especial a través de altas tasas de interés) aún no es muy intensa en la mayoría de los países latinoamericanos.

En cualquier caso, hay que diferenciar según el país. En Argentina, debido a la inestabilidad, el precio del dinero es muy alto por lo que la tasa de interés no es un factor de diferenciación importante. En México, los bancos no ofrecen tasas especiales para sus cuentas de Internet. Por lo general, quizás con la excepción de Chile, los mercados bancarios latinoamericanos aún no han madurado lo suficiente como para que la tasa de interés sea un factor crítico.

Además, la tasa de penetración de Internet es muy baja y las personas que acceden a la Red, los ciudadanos de mayor poder adquisitivo, ya son clientes de bancos. Por ello, los bancos latinoamericanos tratan de utilizar Internet más como fuente de ahorro. Proveen servicios a sus clientes a través de la Red con la esperanza de que estos no acudan a realizar transacciones en las sucursales que les resultan más caras.

¿Pero es rentable el modelo de negocios del banco de Internet?

En Estados Unidos, los analistas comentan con frecuencia los resultados del estudio de una consultora que determinó que el coste promedio de una transacción bancaria es de 1,07 dólares en una sucursal, de 0,27 dólares en un cajero automático y de tan sólo 0,01 dólares a través de Internet. Estos ahorros de costes, serán mayores cuantas más transacciones se realicen a través de la Red.

Pero en realidad, es un cálculo un poco ilusorio porque un banco que quiera mantener sus canales de distribución (sucursal, cajero, Internet, etc.) deberá de incurrir en costes fijos considerables independientemente del volumen de transacciones que se realicen a través de cada uno de estos canales.

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