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“España no se quedará a la cola de Europa en Internet”

Haciendo menos ruido que otros competidores, Cortal se está abriendo paso con fuerza en el panorama de la banca online. El Grupo BNP Paribas, primer banco francés y primero también de la zona euro en capitalización bursátil, y su filial Cortal cerraron un acuerdo a finales del mes pasado con SchmidtBank, accionista mayoritario de Consors, que prevé la adquisición de su participación en el broker online (el 66,43%) por 287 millones de euros.

Con este último movimiento, aseguran, Cortal se convierte en el primer corredor de comercio europeo especialista en ahorro personal, con 1,2 millones de clientes y 14.000 millones de euros de activos gestionados.

Cortal no es exactamente un banco online, según explica Jean-Christophe Gougeon, Director General de Cortal España: \”Somos un banco multicanal especializado en ahorro e inversión, que ofrece a sus clientes sus productos y servicios no sólo a través de Internet sino también a través de correo, teléfono, fax y tiendas de inversión\”.

Fundada en 1984, Cortal lanza en 1987 su primera cuenta remunerada en Francia, en 1993 el brokerage telefónico y una año después crea el primer supermercado de fondos en Europa. En 1999 se mete de lleno en Internet con la creación de una página web en cinco idiomas, que además del supermercado de fondos ofrece acceso directo a nueve plazas bursátiles. En junio de 2001 cuenta ya con 628.000 clientes en Europa y gestiona alrededor de 7.600 millones de euros en fondos de inversión, seguros de vida y bolsa.

Presente en cinco países europeos, Cortal recibe la autorización del Banco de España para abrir sus oficinas en enero de 2001, que se ponen en marcha hace exactamente un año. Aquí se encuentra con el apogeo de la banca online, con múltiples bandos batallando por conquistar clientes sin reparar en los medios. Pero Gougeon asegura que hay sitio para todos…

¿Qué ofrece Cortal que no tengan Patagon, Uno-e, Evolvebank, e-Bankinter, ING Direct, ActivoBank, etc.?

A diferencia de su competencia, Cortal aprovecha una experiencia de más de 18 años siendo, desde su creación, un banco \”experto\” especializado en ahorro e inversión, que distribuye cuentas de ahorro, fondos de inversión y ofrece un acceso a bolsas internacionales.

Además, como banco filial de BNP Paribas, Cortal tiene el respaldo del primer banco de la zona euro.

¿Por qué ha elegido Cortal entrar un mercado como el español, donde Internet todavía no está muy desarrollada y sin embargo la banca online está cerca de la saturación? ¿Cómo se compite con los bancos que juegan en casa?

Se estima que en 2003 más del 30% de la población online en España utilizará los servicios financieros a través de Internet. Junto con Italia, España es el país de Europa que cuenta con el potencial de crecimiento más alto de Internet y de banca online para los 2 ó 3 próximos años. La tasa de usuarios de la banca online es aproximadamente del 4% de la población española, lo que supone un 6% de los clientes de los bancos. Estas cifras son superiores a las de Francia (2%) e Italia (1%) y equivalentes a las de Alemania. En contra de la opinión generalizada, España no se quedará a la cola de Europa en el tema de Internet.

El mercado de la banca online en España es muy competitivo, pero no creo que esté saturado. Este último año está sufriendo un proceso de ajuste y maduración y pienso que aún tiene que crecer mucho más.

Tenéis un acuerdo de colaboración con Invertia, portal financiero de Terra. Pero Terra participa en Uno-e, ¿acaso no sois competencia?

Sí, es verdad que Terra tiene una participación en Uno-e pero no nos molesta trabajar con nuestros competidores. El mejor ejemplo de esto es que distribuimos los fondos de la competencia.

De vuestros canales de distribución de productos y servicios (teléfono/fax/correo, Internet, tiendas de Inversión, alianzas estratégicas…), ¿a través de cuál hacéis más negocio? ¿Dónde se sitúa Internet?

Hoy tenemos la suerte de poder decir que existe un equilibrio en los diversos medios que utilizamos para relacionarnos con nuestros clientes. El canal de las alianzas estratégicas se desarrollará en el futuro cada vez que firmemos un nuevo acuerdo. Y lo mismo ocurrirá con el canal de las tiendas de inversión con nuevas inauguraciones. Hemos observado que algunos de nuestros clientes prefieren acudir a nuestra tienda de inversión para abrir una nueva cuenta, pero que aprecian la facilidad de operar a través de la Red.

Cortal ofrece una cuenta activa (5% TAE) que difícilmente puede competir con lo que hay ahora en el mercado. Además tiene un supermercado de fondos y acceso a 9 bolsas mundiales, que siguen operando dentro de la incertidumbre… ¿Cómo captar clientes en este contexto? ¿Cuál es la miel que ofrece Cortal?

Con su oferta de alta remuneración al 5% TAE Cortal se sitúa como una de las entidades que ofrece la cuenta de ahorro con la mayor rentabilidad del mercado. Cortal Cuenta Activa compite con los depósitos más agresivos, ya que la entidad bancaria se compromete a mantener su remuneración hasta finales de abril de 2002. A diferencia de los productos competidores, que ofrecen una remuneración al 8% para una semana o un mes y bloqueando el dinero ingresado, nosotros brindamos a los particulares una total disponibilidad de su dinero, sin penalizaciones, sin preaviso y con rapidez. Además, pueden invertir hasta 100.000 euros, cuando la competencia limita la inversión a 6.000.

Cortal pretende hacer frente a las distintas situaciones que se dan en la economía basando su estrategia en una gama diversificada de productos. Así, por ejemplo, en los momentos de máxima incertidumbre bursátil, el particular puede, gracias a la oferta multi-producto, \”refugiarse\” en inversiones menos arriesgadas.

¿En que consiste vuestra actividad B2B?

Cortal desarrolla una actividad para empresas poniendo a disposición de sus socios un conjunto de productos y servicios que les permiten enriquecer la oferta de ahorro a sus clientes. No hemos asociado recientemente en España con AXA Seguros e Inversiones, por la que sus clientes pueden cursar sus órdenes en la Bolsa de Madrid y otras ocho directamente y en tiempo real a través de Cortal.

También tenemos acuerdos con empresas de todo tipo, entre las que podemos destacar empresas de seguros como AGF / Allianz y Winthertur, y otros bancos como Banque Directe y Fortuneo (broker online francés).

Los bancos y brokers online son entidades jóvenes, pero ya están apremiados para ser rentables o al menos reducir rápidamente las pérdidas… ¿Cuál crees que fue el error en su estrategia? ¿Las excesivas expectativas? ¿El desconocimiento de la Red?

Para la creación de cualquier empresa es necesario pasar por un par de años antes de generar beneficios. No es un fenómeno exclusivo de los bancos online. Además, todos los negocios de Internet han tenido que pasar por una fase de conocimiento de este nuevo canal y también de ajustes.

¿Cómo lleva Cortal la cuenta de resultados? ¿Habéis alcanzado la rentabilidad en alguno de los países en los que estáis presentes?

Al nivel global, Cortal es rentable desde hace más de 10 años en Francia, Luxemburgo y Bélgica. En Italia y España esperamos llegar al punto de equilibrio dentro de unos años.

En España acabáis de cumplir un año… ¿Cuál es el balance de vuestra actividad? ¿Qué expectativas tenéis?

Ha sido una fase muy interesante, que nos ha permitido afinar nuestro conocimiento del comportamiento del inversor español y de nuestra competencia. El reto para 2002 es seguir creciendo sin dejar de ofrecer servicios personalizados y productos competitivos para fidelizar y captar nuevos clientes.

¿Qué opinas de los problemas que atraviesan algunos bancos y brokers online (Fimatex, NextBank, Consors…)?

Es cierto que el mal momento de los mercados financieros afecta a los bancos online y más todavía a los brokers online. En lo que respecta a Cortal, el hecho de tener una oferta diversificada, disfrutar del respaldo de un gran grupo como BNP Paribas y de una experiencia de 18 años, nos permite plantear una estrategia a largo plazo.

Se dice que la clave para alcanzar la rentabilidad es vender varios productos a cada cliente, con los que se debe establecer una relación \’estable\’, algo bastante complicado de conseguir en las relaciones virtuales…

Sí, queremos que nuestros clientes aprecien la alta remuneración de nuestra cuenta de ahorro pero que una vez dentro se den cuenta de las ventajas de otros productos y servicios que ofertamos y así fidelizarles. El banco debe ser capaz de conocer a su cliente para poder personalizar su oferta, dándole sólo aquello que realmente se adapte a su perfil de inversor.

¿Adónde crees que conducirá la guerra de tipos de interés en que está embarcada la banca online para atraer clientes?

Cada entidad toma sus decisiones estratégicas propias, según lo que considere más conveniente, pero creemos que a partir de ahora la competencia en precios irá cediendo terreno a la competencia en contenidos y en servicios de valor añadido personalizados.

Si 2000 y 2001 se han caracterizado por tener como principal objetivo aumentar \”a cualquier precio\” la cartera de clientes, de ahí la guerra de tipos, esperamos que 2002 sea el año de la búsqueda de rentabilidad. Este nuevo reto vendrá a suavizar de forma natural la competitividad en la alta remuneración.

Sobre la relación entre la banca on y offline.. ¿Puede existir un banco sin oficinas? ¿Es imprescindible contar con el respaldo de un banco tradicional? ¿Qué sentido tiene competir en productos y servicios con el banco matriz y \’robarle\’ los clientes?

Ofrecer Internet como único canal operativo puede ser bastante limitado, especialmente en un país como España donde los clientes aprecian un servicio \”humano\” y una atención directa y personalizada. En cuanto al futuro de la banca online, nuestra opinión es que tenderá a ser más multicanal que a operar sólo en Internet. Así, un mismo inversor puede consultar su cuenta a cualquier hora del día y contactar telefónicamente con los expertos para recibir un asesoramiento personalizado.

Según varios informes, más de un tercio de los internautas europeos utilizan de alguna forma la banca online, que capta cerca de un millón de clientes nuevos cada mes… Sin embargo, la situación del mercado conduce a la concentración, a cambios en el modelo de negocio y a la desaparición de muchas de las entidades virtuales… ¿Cómo ves el futuro de los bancos y brokers de la Red y el de Cortal dentro de ellos?

Es cierto que en un futuro próximo, asistiremos a un proceso de reorganización y de ajustes en este sector tal como lo hemos estado viendo durante los últimos meses. Como ocurre en la mayoría de los sectores, esta fase de maduración conducirá a un proceso de globalización nacional e internacional, lo que se traducirá evidentemente en la reducción del número de actores.

En cuanto a Cortal, se trata de uno de los bancos online más jóvenes del marco nacional. Sin embargo cuenta con más experiencia que muchos de ellos y además el respaldo de BNP. En este proceso de globalización, Cortal evolucionará aprovechando las oportunidades de alianzas y de crecimiento que se le presenten.


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